一、基本情况

　　2007年6月30日止，六枝特区信合联社各项存款余额为6.9亿元，较年初上升6000万元，完成计划的60%，较改革前增加了4.5亿元，增长187%。各项贷款余额5.8亿元，较年初上升4000万元，较改革前增加了3.8亿元，增长190%，不良贷款5546万元，不良率为9%，2007年上半年提取专项风险拔备金后,还盈利158万元。联社从2004年以来,扭亏为盈，为六枝经济建设做出了贡献，主要做法是:

　　（一）围绕中央、省、市有关文件精神，把支持农村经济发展放在突出位置，加大资金投入，准确市场定位，壮大主体业务，充分利用信贷杠杆作用，支持“三农”和县域经济的发展。

　　1、发放涉农贷款55612户,贷款金额3.69亿，农户贷款占贷款比例的62%，农户贷款占全区农户数109476户的51%。如我们走访的中寨、新场，贷款覆盖农户面分别达35%和60%。通过贷款，促进了农民的增收。如岩脚阿岔村村民吴胜友，贷款25000元，发展养猪80头，收到了好的效益；新场的基都村，是一个贫困的苗族村，原人均收入在700多元，近年来信用贷款200万元扶持这个村发展种养业，现人均收入达到了1800元。岩脚镇信用社在发放贷款的过程中，坚持拓宽服务领域、创新服务品种、增强服务功能的原则，简化贷款手续，变坐贷为送贷，方便农户。依靠村支两委，深入开展农户信贷调查，力求做到各种档案材料真实可信，坚持一次性核定贷款，余额控制周转使用。

　　2、推行信贷营销，多层次提供信贷扶持。为充分发挥支农主力军作用，农村信用社根据自己的实际和自身特点，制定出多层次的支农战略，在客户贷款营销、支持农业生产结构调整、消费信贷营销等方面，把农户和农村经济组织作为主要服务对象，支农中的作用越来越明显。如木岗发放贷款30万元，支持西瓜协会20户农民，种西瓜500亩，预计将给农户带来利润60万元；给嘎龙塘20户农户贷款60万元，种西红柿400亩，预计每亩可收入10000斤，以每公斤1元计算，每亩可收入5000元。支持公司协会发展自己的品牌，为郎岱酱、岩脚面、优质米加工、苦荞糊等生产，共提供贷款122.5万元。地方企业得到发展的同时，信用社也取得了经济效益，真正实现了银企双赢。

　　3、开通大学直通车，解决贫困学生入学难的问题。从2004年起，共发放助学贷款306万元，支持了556名贫困生。帮助因经济困难上不起大学的贫困学生圆了大学梦。

　　4、加大对个体工商户支持的力度，对私营企业和外来投资企业采取联保方式进行贷款。今年还对行政企事业单位及有条件的社区居民发放信贷共1149笔、2037万元，解决他们住房、教育、购车、文化等方面的需要。                  

　　（二）积极组织存款，壮大经济实力。

　　1、以认真开展“文明服务月”活动为契机，着力打造精品网点,积极引导、正确树立“存款立社”的思想，大力组织存款。根据不同客户群体采取不同的服务方式，实行人性化的策略，对农民、社区居民实行重点攻关与分片包干相结合，把小额信贷与签定存款相结合。对储蓄工作做到发展一户，稳定一户，带动一片，充分发挥以贷引存的带动效益，注意资金的流向及回笼。对行政事业单位巩固现有的基本帐户，主动争取地方党委政府的支持，加大新开户的力度，积极开展“人无我有，人有我优，人优我特”的服务竞争，利用农村信用社网点多面广的优势，发扬挎包精神，深入千家万户，使农村信用社真正成为客户的贴心银行，自己的银行。另外还利用各种形势加大信合的宣传力度，提高了信合的知名度。在加强重点客户攻关，建立存款信息反馈机制，及时调整服务方式，上门服务，收到了一定的效果，如光照电站移民搬迁，信用社及时上门服务，仅此一项揽存1500万。

　　2、提高服务质量，从传统的“来有迎声、问有答声、去有送声”，扩展到有保安迎接引导，业务员笑脸相迎，办理业务时业务员温馨提示，简化程序，加速办理业务，客户离柜时保安护送离柜。

　　3、坚持巩固农村存款，继续做好外出员工的汇款回乡工作。坚持抢占城市，紧紧抓住社区居民储蓄存款不放，进一步拓展对公存款，稳定老客户，发展新客户。另外还加快电子化建设进程，开通大额支付系统、小额支付系统，发放信合卡，为客户提供安全快捷的结算服务。通过这一系列措施，提高了存款数额。如郎岱信用社截止6月30日止，存款余额达1.15亿元，与去年同期相比上升了3800万元。

　　（三）积极推行信用等级的评定，方便农民信贷。在全区109476户农户中，已建立农户经济档案的59200户，建档面为54%，评定信用等级户41263户，评定面为70%，其中优秀的1309户(可贷款3万元以内)，较好的4904户(贷款1万元以内)，一般的27873户(贷款5000元以内)，等外级7141户，发放信用贷款证10146户，其中优秀的252户，较好的625户，一般的9268户。通过农户经济档案的建立，摸清了农村农民贷款底数，进一步了解资金投放的数量。为下步农户贷款提供了极大的方便。

　　（四）以人为本，紧紧抓住思想教育与加强增收节支。

　　抓住员工的管理不放，实行人才兴社，努力提高员工的素质。一是加大对员工的教育培训力度，分别对员工进行业务培训，培训的内容包括保卫、会计、记帐、出纳、信贷、礼仪。近年来参加全国专业枝术职称考试的20人，自学考试成人高考的25人。二是加大人事制度的改革，对中层干部实行竞聘上岗，员工实行双向选择优化组合。通过竞聘，24名员工竞聘上信用社主任、副主任及联社的二级班子，对5名落聘人员进行待岗培训。三是引进文化程度较高的大学生充实到信用社工作，2004年以来共引进30名经济、金融、法律、中文专业的大学生充实到信用社工作。四是建立人才库，抽出业务精通的人员到联社机关和营业厅进行培养锻炼。五是以文明月创建活动为契机，着力打造精品网点，提高员工的服务质量。六是建立健全三会一层的组织结构，完善法人治理，不断加强“三会一层”职能作用，形成决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的有效机制。

同时，加强财务管理工作，抓好增收节支，提高经济效益。加大贷款营销力度，提高贷款收息力，制定工资分配及经营目标考核办法，认真进行等级评定，测算各项指标，严格控制各项费用支出，努力达到增收节支。如2006年城区业务收归业务发展部管后，节约各种费用50万元。

　　（五）采取有效措施，做好金融风险的防范。

　　1、领导重视，责任明确。为了切实做好金融风险的防范,联社成立了防范操作风险和案件治理专项领导小组,以暴露问题,暴露风险为切入点,对各社主任、外勤、会计、出纳均拟定了相应的责任，充分发挥联社稽查、会计信贷等风险部门的作用。

　　2、加大案件专项治理力度。一是做好宣传发动，提高对案件专项治理重要性的认识，全面做好信用社专项案件治理工作。明确职责分工，采取从严检查处理等措施有序开展工作，着力构建案件防范的长效机制，坚决遏制各类案件的发生，查出违规违纪问题和风险隐患及时整改，清理、修改、新建、完善规章制度，内部控制进一步加强。

　　3、结合实际，制定方案。围绕标本兼治重在治本的原则，建立了风险防范机制。如岩脚由于措施得力，不良贷款为1.6%,木岗的不良贷款为2.26%。

　　4、争取相关政策，及时甩掉历史包袱。2004年，向人民银行申请认购1000万元专项央行票据，用于置换农村信用社呆账贷款和历年的亏损，由中国人民银行和银监会认定成功兑付所认购的1000万元专项央行票据，甩掉了历史包袱。

　　5、加快改革的步伐，完善法人治理，建立严密的内控机制和风险预警机制。一是采取多种途径补充资本金，增强资本实力，并在此基础上健全法人治理结构。二是大力化解历史包袱进一步降低不良资产率，按照国际会计准则与审计标准全面推行贷款质量五级分类制度，完善资产质量评价、考核体系与办法，切实提高信贷资产质量。三是进一步强化风险管理，加强风险控制，建立完善的操作流程与制度，以函盖信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的全面风险管理体制。四是大力加强信用制度建设，建立农户经济档案，做好农户等及评定和个体工商户的信用等级评定，逐步培养城乡居民、个体工商户诚信意识，共同创造好良好的信用环境。

　　二、存在的主要问题

　　六枝特区信合联社改制以来，在党委和政府的支持下，通过自身的努力，取得了一定的成绩，为六枝特区经济的发展做出了贡献，但是还存在着一些问题：

　　（一）农村信用社肩负着服务三农的政治任务，由于农村广大农户抗风险的能力差，不良贷款仍出现上升趋势，清收不良贷款的任务还是相当重。如中寨乡，贷款余额为3200万元，不良贷款却有708万元。

　　（二）小额扶贫贷款发放行动迟缓，一方面贫困农户急需资金扶持，另一方面扶贫资金又发放不出去。全区1700万的小额扶贫贷款，只发放了500万元。究其原因，一是小额扶贫贷款只针对贫困户，而贫困户一般来说还款能力相对较差，金融风险大；二是小额扶贫贷款数量少、手续繁杂，要经乡镇扶贫工作站初查，报特区扶贫局审定，然后才由信合联社审核发放。三是小额扶贫贷款无法满足农民发展规模化种养业和发展农产品加工等产业化经营。这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三、五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，因还款期短，一般是半年至一年，有的只有两至三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应。

　　（三）人员少、工作量大。农村信用社面对千家万户，如岩脚信用社，服务二个乡镇、18803户农户，贷款农户5200户，而员工只有7人。还有现推行的农民各类补贴一卡通，更是涉及面广。

　　（四）宣传不到位，认识有差距。一些单位、部门还有歧视信用社的观念，存在限制下级部门在农村信用社开户的现象。个别社的信贷员贷款营销意识差，农户怕担风险，不愿贷款，有的地方贷款找不到项目，不知贷钱来发展什么。一方面给农村经济的发展带来了制约，另一方面制约了农村信用社的发展。

　　（五）担保机制不健全，贷款难的现象仍然不同程度的存在，制约着农村经济的发展。资金信贷数额偏小，虽然通过联保可贷数额较多的资金，可实际操作有一定的困难。我区农业产业化龙头企业当前整体发展水平还不高，这些企业目前大多数没有土地证和房产等证件，到有关部门办理贷款难。

　　三、几点建议

为了真正把信合联社办成老百姓自己的银行，发挥信合联社在特区经济建设中的作用，为六枝经济的发展做出贡献，提出如下建议。

　　（一）营造良好的信贷外部环境，支持农村信用社的发展。

　　1、加大宣传力度。各级政府要配合信用社进一步加大社会信用建设的宣传力度，争取社会各界的支持，营造诚实守信的信贷氛围，对缺乏诚信和还贷能力的农户和企业不予信贷；对恶意逃废债务的农户、公职人员和企业要依照政策法规予以惩罚；对优秀以上信用企业和农户要优先贷款。 

　　2、加大支持力度，进一步明确和强化政策性金融支农作用。农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有政府的支持、引导和推动。政策性金融是财政扶持农业的形式之一，必须大力发展。一是调整信用社的业务范围，上级有关部门要取消下级部门在农村信用社开户的限制。二是建立政策性金融财政补偿机制，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济。

　　3、建立和完善农村金融信贷机制。一是加快建立和完善政策性农业保险制度。把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，尽快推进农业保险试点工作。要建立多种形式的农业保险组织，在资金、税收、再保险等方面给予支持。二是缓解农民贷款抵押、担保难问题。针对农户和农业产业化龙头企业和农村中小型企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法，鼓励政府出资的各类信用担保机构，积极拓展农村担保业务，尽快组建农业信用担保公司。

　　4、强化管理提高经营效益。一是加大不良贷款的清收力度，由于各级党委政府的重视，清收行政事业单位公职人员拖欠信用社的贷款取得了突破性的进展，我们所到的六个乡镇也清收完毕。但是农户拖欠信用贷款不还的现象还是不同程度存在。乡镇要配合信用社成立不良贷款清收领导小组，乡镇及村支两委要把协助清收农户拖欠贷款作为一个任务来完成。相关部门要加大打击故意逃避贷款的不良行。

　　（二）坚持以农为本，进一步增强服务功能。全区农村信用社要以深化改革试点为契机，深刻领会党中央把解决好“三农”问题作为全局工作重中之重的战略意图，充分认识农村信用社服务“三农”的重要性、长期性。

　　1、全面实行信贷品牌对接服务。各乡镇信用社要立足农村，全面打造“农民的银行”品牌。一要做大做强“小额农贷”品牌，切实抓好农户小额信用贷款的扩面、增量、延伸工作，满足信用农户生产、生活需求，促进一般农户的增收致富。二要大力支持农业产业化经营，积极支持发展以“龙头企业+基地+农户”为模式的农业产业化，促进订单农业的发展和延伸。三要积极推行信用约定贷款，按照择优扶持的原则，有选择地支持发展县域优质中小企业和民营经济，扶持一批特色行业和支柱企业，为农村信用社培植一批黄金客户，增强创利能力。

　　2、提高服务水平和质量。一要做到手续快捷，要设立专门的窗口，有专门的人办理，不能因为我们自身的问题影响农户贷款。二要做到标准公开，贷款利率、贷款条件、贷款流程及优惠办法都要进行公示，实行“阳光”操作。三要继续实行包村信贷员制度，实行“包村包片包户”信贷服务，进一步延伸支农的广度和深度。

　　3、加强支农服务考核。全区信用社要提高信贷支农服务水平，以支农服务考核为杠杆，加大对农业、农村和农民的信贷扶持力度，一要明确考核标准，二要严肃考核奖惩。

　　（三）坚持发展理念，进一步增强竞争实力。

　　发展是当前我区农村信用社的第一要务，而创新是业务发展的第一动力，要在创新中做大做强。

　　1、创新支农服务，推出“四新”战略。一是支农创新要有新理念。要坚持“三个取向”，即坚持服务“三农”取向，把农村信用社办成“农民的银行、社区的银行和零售银行”；坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；坚持“双效”取向，在支持“三农”的过程中，努力实现社农双赢。二是支农创新要有新投向。要实现“三个转变”，即由支持乡村农业，向支持城镇农业和外向型农业转变；由单纯支持第一产业，向支持农村城镇建设，支持第二、三产业发展和农村消费转变；由支持传统“三农”经济，向支持县域经济的大“三农”经济转变。三是支农创新要有新策略。要突出支持“三化”，即重点支持农业产业化、农村城镇化和农户专业化。加大支持农业产业化龙头企业、生产基地和市场体系建设力度，增强农村经济的拉动力；支持农村城镇发展升级，增强城镇的辐射带动力；支持农民成为有文化、懂技术、会经营的新型农民。四是支农创新要有新举措。要扩大“三农”贷款占比，满足持证农户限额内的资金需求；要落实小额农贷利率优惠政策，做到让利于农，反哺于农；要灵活放贷，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，方便农民贷款。

　　2、创新存款工作，提升市场份额。资金是金融企业实力强弱的首要标志，是竞争中取胜的重要筹码。信用社要按照“增加总量、优化结构、降低成本、提高效益”的总体目标，开展全方位创新存款工作，争取各类涉农资金归口存入信用社。在战术上，要确立“巩固个人存款、主攻对公存款、扩大派生存款”的战术。在服务上，要坚持“以客户为中心，视客户为上帝”，积极推行个性化服务，满足客户的需要。在手段上，要积极采取以贷养存、以汇引存、以情感存、业余揽存等行之有效的措施，确保存款稳定增长。

　　3、创新中间业务，扩展盈利空间。农村信用社要进一步提高对中间业务的认识，充分发挥人员、网点、网络等优势，结合存、贷业务，狠抓中间业务收入。一是要认真制订全区农村信用社发展中间业务的中长期规划，分步实施，稳步推进。二是创新代理业务品种。重点是与保险公司加强合作，积极拓展农村财险、寿险和政策性保险代理业务；与农村教育、扶贫、水利、林业等涉农部门合作，大力开展代理涉农资金收付业务；与政策性银行、国有商业银行合作，代理其在农村的信贷业务及其他资金业务。

　　（五）坚持从严治社，进一步有效防范金融风险。

　　有效的风险防范机制，是农村信用社稳健、可持续发展的重要保障。要坚持业务发展与风险防范相结合、开拓创新与审慎经营相结合的原则，把风险防范作为农村信用社管理的第一要求。

　　1、加强队伍建设，防范道德风险。一是增强员工遵纪守法意识和职业道德观念，提高业务操作技能，确保会计核算数据准确、完整和合规，培养实事求是的工作作风，有效遏制违法违规、违章操作行为，规范业务经营活动。二是加强干部队伍建设。进一步规范干部考察、考核操作规程，建立和完善后备干部队伍建设的制度和办法，按照“四化”方针和德才兼备的原则，建立一支素质优良、数量充足、结构合理的后备干部库，配全、配优、配强基层社领导班子，全面提高领导班子整体素质。三是加强员工管理，全面提高员工队伍素质。增强党的组织建设和党风廉政建设，充分发挥党组织的战斗堡垒作用和先锋模范作用。要采取以会代训、岗位练兵等多种形式，着重抓好“一线员工”的培训，在培训内容上要突出金融法规、各项制度、电脑知识和经营理念等内容，全面提高农村信用社员工队伍素质，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高的员工队伍。

　　2、加强信贷管理，防范信贷风险。一要建立审贷分离机制，严格贷前、贷中、贷后管理，建立规范的操作规程。二要规范大额贷款管理。要制定大额贷款授权授信管理办法，建立和完善“有限授权、控制授权“的制约机制，加强授权授信管理，根据存贷比例和资产质量，确定大额贷款审批权限，防范大额贷款风险。

　　3、加强案防管理，防范案件风险。一是建立控案五道防线，即建立和完善一线员工严格按章办事，按规范程序操作的第一道防线，业务相互监督、相互制约的第二道防线，信贷、财务、风险、人事等职能部门监控的第三道防线，审计部门再监督的第四道防线，各级领导检查督导的第五道防线，对各项业务的事前、事中、事后进行全程监督，防范案件风险。二是加强内控规章制度贯彻落实的监督检查，坚持做到有章必循、违章必纠，充分发挥各职能部门的作用，突出对重点部门、重点环节、重点岗位的监督检查辅导，切实防范和消除风险隐患。三是建立业绩评价体系，严格责任追究。建立和完善领导班子的考核、评议、诫勉、问责等管理制度，健全任期目标考核、离任审计制度，对资产质量、盈利水平、经营成果、运行效率及管理能力等进行综合评价。加强责任追究，依法查处违法违规行为，落实管理责任，对发生案件和责任事故的，对主要领导和相关责任人进行问责和责任追究，以进一步强化领导干部和员工的责任意识和风险意识，不断提高经营管理水平。

　　（六）坚持以人为本，进一步丰富企业文化

　　企业文化是农村信用社生存、竞争和发展的灵魂，是推动企业前进的精神动力。农村信用社必须建设具有鲜明特色的企业文化，激励员工振奋精神，努力工作，增添企业活力，提升社会形象。 一是加强员工作风建设。要在全体员工中开展“讲团结、比奉献、赛实绩”活动，引导员工始终树立艰苦奋斗、勤俭办社的作风，充分调动全体员工的主观能动性，形成“钻业务、出业绩、当标兵、比贡献”的良好风气。二是加强企业文化建设。把企业文化建设与改革、发展、管理有机结合起来，大力弘扬“敬业、忠信、严谨、创新”的企业文化理念，使其成为信用社员工的道德标准和行为准则，提高员工服务质量和服务档次，不断满足广大客户的金融服务需求，全面提高全区农村信用社的市场竞争力。三是加强网点形象建设。要按照“效益好、服务好、形象好”的要求，加强网点的科技改造和功能改造，着力培植一批技术、服务和产品领先的“精品网点”。 四是加强宣传报道工作。要全方位、多形式地抓宣传，树立单位形象，不断提高农村信用社的社会声誉，为农村信用社改革与发展创造良好的舆论环境。

 

　　来源：特区政协经科委
　　发布；张家祥